شرکت‌های بیمه چه وظایفی در برابر مردم دارند؟

بر اساس قانون اگر شرکت‌های بیمه به وظیفه خود عمل نکنند مطابق با قانون با آن‌ها برخورد می‌شود.

بیمه سازوکاری است که طی آن یک بیمه‌گر یعنی شرکت‌های بیمه تعهد می‌کند که زیان احتمالی یک بیمه‌گذار یا همان مشتری را در صورت وقوع یک حادثه در یک دوره زمانی خاص، جبران نماید. در این مطلب از مجله دلتا به موضوع وظایف شرکت های بیمه می‌پردازیم.

بیمه‌ها به سه دسته کلی تقسیم می‌شوند

• اشخاص
• اموال
• مسئولیت

شرکت های بیمه برایمان چه کار می‌کنند؟

تعهداتی که بیمه‌گر یا همان شرکت بیمه برای ما باید انجام دهد به‌صورت کلی شامل موارد زیر است:

• پرداخت سریع و کامل خسارت: اصولا مهم‌ترین دلیل هر کسی برای بیمه شدن همین است که خسارت وارده را دریافت کند. به همین واسطه شرکت بیمه باید در سریع‌ترین زمان ممکن تمامی خسارت‌هایی را که بر عهده دارد به بیمه‌شونده پرداخت کند.
• آشنا نمودن بیمه‌گذار به وظایف و تکالیفش: بیمه‌گر باید بیمه‌گذار را به وظایفش در هنگام انعقاد قرارداد بیمه،  آشنا نماید تا هیچ‌گونه حق و حقوقی از وی ضایع نشود. به عنوان نمونه بیمه‌گذار موظف است حداکثر تا ۵ روز پس از بروز حادثه آن را به اطلاع بیمه‌گر برساند. باید چنین مواردی را بیمه‌گذار در ابتدا حتما اطلاع دهد.
• مواردی را که موجب از بین رفتن حق و حقوق بیمه‌گذار می‌شود به‌طور واضح در قرارداد بیمه قید کند.
• حفظ اسرار بیمه‌گذار: در هنگام انعقاد قرارداد بیمه، بیمه‌گذار ممکن است اطلاعاتی به بیمه‌گر بدهد که در حکم اسرار زندگی و کار او تلقی شود، بیمه‌گر موظف است این اسرار را نزد خود حفظ کند و در اختیار اشخاص ثالث قرار ندهد. مثلا یکی از این موارد عدم استفاده از اطلاعات مالی بیمه‌گذاران برای تعیین مالیات و عوارض از سوی ماموران دولتی است.
• سایر تعهداتی که به موجب قانون به عهده طرفین معامله است.

تعهدات بیمه‌گذار(مشتری)

• اعلام دقیق کیفیت خطر مورد بیمه: بیمه‌گذار در هنگام انعقاد قرارداد بیمه، موظف است اطلاعات خود را در مورد کیفیت خطر بیمه شده به‌طور کامل در اختیار بیمه‌گر قرار دهد.

• پرداخت به موقع حق بیمه: پرداخت حق بیمه باید پس از انعقاد قرارداد بیمه یا دسته‌کم قبل از وقوع حادثه حتما صورت بگیرد وگرنه بیمه‌گر تعهدی در جبران خسارت ندارد.
• بیمه گذار در حفاظت از مورد بیمه دو وظیفه دارد: پیشگیری از حادثه و جلوگیری از توسعه خسارت
• اعلام تشدید خطر: معنای ساده این تعهد این است که اگر ممکن بود اتفاق خطرناک‌تر بیفتد یا خسارت بیشتری وارد شود باید به بیمه‌گر اطلاع داد. در این‌صورت بیمه‌گر می‌تواند حق بیمه اضافی تعیین نموده و قرارداد را ادامه دهد یا آن را فسخ کند.
• اعلام به موقع خسارت: طبق ماده ۱۵ قانون بیمه، بیمه‌گذار موظف است ظرف مدت ۵ روز از بروز حادثه، بیمه‌گر را مطلع سازد. در غیر این‌صورت بیمه‌گر تعهدی نخواهد داشت. مگر این‌که ثابت کند به واسطه حوادثی که خارج از اختیار وی بوده اعلام حادثه در مدت مقرر در اختیار وی نبوده است.

یکی از مهم‌ترین نکاتی که بر عهده بیمه‌گذار است اعلام به مراجع قضایی است.

بیمه‌گذار پس از وقوع حادثه مکلف است بلافاصله مراتب را به مراجع انتظامی و قضایی اعلام و در صورتی‌که حادثه توسط مقصری به وجود آمده باشد تقاضای تعقیب او را داشته باشد. مصالحه بیمه‌گذار با مسئول حادثه موجب محرومیت او از دریافت خسارت خواهد شد.

یعنی اگر فرد مقصر حادثه را ببخشید و دیگر پیگیر شکایت خود از او نباشید، حق بیمه از شما گرفته شده و نمی‌توانید خسارتی از بیمه دریافت کنید.

پیشنهاد مطالعه: برای آشنایی با نکات حقوقی شرایط بیمه شدن زنان خانه‌دار و دختران مجرد را مطالعه کنید.

شرایط بیمه شدن زنان خانه‌دار و دختران مجرد

تمامی زنان ۱۸ تا ۵۰ ساله سراسر کشور می‌توانند از حمایت‌های مقرر در قانون بیمه صاحبان حرف و مشاغل آزاد بهره‌مند شوند. برخورداری از این حمایت‌ها نیازمند تأهل و سابقه بیمه‌پردازی نیست.

بیمه زنان خانه‌دار از جمله حمایت‏‌هایی است که به آسانی و در کوتاه‌ترین زمان ممکن به زنان ارائه می‌شود. فرآیند ورود به جمع بیمه‌شدگان تأمین اجتماعی بر اساس این قانون به سادگی انجام می‌شود. در این مطلب از مجله دلتا به موضوع بیمه شدن زنان خانه دار می‌پردازیم.

مشمولین این قانون تمامی زنان ۱۸ تا ۵۰ ساله هستند و در خصوص افراد بالای ۵۰ سال نیز میزان سابقه بیمه‌پردازی قبلی به حداکثر سن مورد نظر اضافه می‌شود.

از دیگر ویژگی‌های خاص بیمه زنان خانه‌دار امکان انتخاب نرخ پرداخت حق‌بیمه و دستمزد بر مبنای پرداخت حق‌بیمه است.

نرخ پرداخت حق‌بیمه زنان خانه‌دار

نرخ پرداخت حق‌بیمه زنان خانه‌دار برای برخورداری از حمایت‌های بازنشستگی ۱۲ درصد است. همچنین برای بازنشستگی و فوت(پرداخت مستمری به بازماندگان واجد شرایط) ۱۴ درصد و بازنشستگی، فوت و از کار افتادگی ۱۸ درصد است.

شایان ذکر است در مواردی که دستمزد انتخابی متقاضی بالاتر از حداقل دستمزد مصوب شورای عالی کار باشد، ضریب دستمزد انتخابی نسبت به حداقل دستمزد مصوب شورای عالی کار همواره در سنوات آتی رعایت می‌شود.

انتخابی بودن استفاده از خدمات درمانی از دیگر مزایای طرح بیمه زنان خانه دار است.

به عبارت دیگر در صورتی‌که زنان متقاضی استفاده از این نوع بیمه تحت تکفل پدر، مادر یا همسر خود بوده و از این طریق از مزایای درمانی سازمان تأمین اجتماعی برخوردار باشند، نیازی به پرداخت حق سرانه درمان نیست.

در غیراین‌صورت می‌توانند با پرداخت حق سرانه درمان مصوب، از خدمات درمانی طرف قرارداد سازمان تأمین اجتماعی نیز برخوردار شوند.

به گزارش اداره کل روابط عمومی سازمان تأمین اجتماعی، متقاضیان می‌توانند بدون مراجعه حضوری به شعب تامین اجتماعی و با ورود به سامانه خدمات غیرحضوری سازمان تامین اجتماعی به آدرس اینترنتی www.es.tamin.ir نسبت به انعقاد قرارداد و پرداخت حق بیمه اقدام کنند.

پیشنهاد مطالعه: برای آشنایی با نکات حقوقی هر آنچه لازم است در مورد بیمه بیکاری بدانید مطالعه کنید.

بیمه بیکاری و نکات حقوقی آن

مدت پرداخت مقرری بیمه بیکاری، به سابقه پرداخت حق بیمه از سوی بیمه‌شده بستگی دارد. در حال حاضر کمترین مدت دریافت بیمه بیکاری برای مجردین و متاهلین به ترتیب ۶ و ۱۲ ماه است و بیشترین مقدار آن برای بیمه‌شدگان مجرد و متأهل (یا متکفل) به ترتیب ۳۶ و ۵۰ ماه است.

یکی از خدمات سازمان تأمین اجتماعی به بیمه شدگان این سازمان، پرداخت بیمه بیکاری به بیمه شدگانی است که بدون میل و اراده خود بیکار شده اند. سازمان تأمین اجتماعی با پرداخت بیمه بیکاری به بیمه شدگان این سازمان کمک می‌کند تا زمانی که شغلی ندارند بتوانند امرار معاش کنند. به همین دلیل در مجله دلتا نکات حقوقی مهمی که در خصوص بیمه بیکاری وجود دارد، بررسی شده است. با مجله حقوقی دلتا همراه شوید.

شرایط بیمه بیکاری

۱.داشتن حداقل ۶ ماه سابقه پرداخت حق بیمه به سازمان تامین اجتماعی
۲.به طور غیر ارادی بیکار شده‌ و آماده کار باشند.
۳.جزو اتباع بیگانه و تبعه کشورهای دیگر نباشند.
۴.مستمری بگیر، بازنشسته و یا از کارافتاده کلی نباشد.
۵.در زمره صاحبان حرفه و مشاغل آزاد و بیمه شدگان اختیاری نباشند.
۶.یک سال قرارداد کار در آخرین کارگاه با پرداخت حق بیمه داشته باشند.
۷.کارگرانی که به دلیل بروز حوادثی نظیر آتش‌سوزی، سیل و یا زلزله بیکار شده‌اند نیاز به داشتن سابقه شش ماه پرداخت حق بیمه نیستند و با داشتن حتی یک روز پرداخت حق بیمه هم مشمول بیمه بیکاری می‌شوند.

تشخیص ارادی و غیرارادی بودن بیکاری

تشخیص این امر بر عهده گروهی متشکل از نمایندگان اداره تعاون کار و رفاه اجتماعی و سازمان تأمین‌ اجتماعی است. شعب تأمین‌ اجتماعی پس از تأیید ادارات نامبرده، در خصوص برقراری و پرداخت مستمری بیکاری برای بیمه‌شدگان اقدام می‌کنند.

نحوه استفاده از بیمه بیکاری

طبق قانون بیمه بیکاری، کارگر اخراجی یا متقاضی بیمه بیکاری که شغل خود را به صورت غیرارادی از دست داده،‌ موظف است حداکثر ٣٠ روز از تاریخ بیکاری، به ادارات تعاون، کار و رفاه اجتماعی محل مراجعه و موضوع را به ادارات کار اطلاع و آمادگی خود را برای اشتغال مجدد یا کاری مشابه آن اعلام کند. مراجعه متقاضی  بعد از گذشت ۳۰ روز اگر عذر موجه مثل بیماری  داشته باشد وهیأت حل اختلاف اداره تعاون، کار و رفاه اجتماعی این موضوع را تایید کند  تا سه ماه امکان پذیر است.

افرادی که شرایط دریافت بیمه بیکاری را ندارند

بر اساس مقررات بیمه بیکاری ، بازنشستگان و از کار افتادگان کلی، صاحبان مشاغل آزاد، رانندگان، کارگران ساختمانی و قالیبافان بدون کارفرما، بیمه شدگان اختیاری و اتباع خارجی شرایط دریافت بیمه بیکاری را ندارند.

موارد لغو بیمه بیکاری

۱.در صورتی که بیمه‌شده دوباره به کار اشتغال یابد.
۲.بیمه‌شده از قبول شغل مشابه پیشنهاد شده خودداری کند.
۳.بیمه‌شده فوت کند.
۴.بیمه‌شده مستمری بازنشستگی دریافت کند و یا دچار از کار افتادگی کلی شود.
۵.مدت زمانی که بیمه بیکاری به او تعلق می‌گیرد پایان یابد.
۶.بیمه‌شده بدون دلیل موجه از شرکت در دوره‌های کارآموزی خودداری کند.

مدت پرداخت بیمه بیکاری چند ماه است؟

مدت پرداخت مقرری بیمه بیکاری، به سابقه پرداخت حق بیمه از سوی بیمه‌شده بستگی دارد. هم اکنون کمترین مدت دریافت بیمه بیکاری برای مجردین و متاهلین به ترتیب ۶ و ۱۲ ماه است و بیشترین مقدار آن برای بیمه‌شدگان مجرد و متأهل (یا متکفل) به ترتیب ۳۶ و ۵۰ ماه است.

مطلب پیشنهادی: برای آشنایی بیشتر در خصوص محاسبه مرخصی “نحوه محاسبه مرخصی در قانون کار” را مطالعه کنید.

بیمه آتش سوزی ساختمان بر عهده کیست؟

با افزایش آپارتمان نشینی و ساکن شدن هر چه بیشتر مردم در آپارتمان‌ها، بیمه کردن ساختمان امری ضروری به نظر می‌رسد. یکی از مهم‌ترین بیمه‌ها، بیمه آتش سوزی ساختمان است.

هر ساختمان از قسمت‌های اختصاصی که ملک شخص خاصی هستند و قسمت‌های مشترک ساختمان که متعلق به کلیه مالکین است و همه ساکنین به طور مستقیم و یا غیرمستقیم، از آن‌ها استفاده می‌کنند، تشکیل شده است. هزینه‌های مربوط به قسمت‌های مشترک هر ساختمان، بین ساکنان ساختمان تقسیم خواهد شد. یکی از مهم‌ترین هزینه‌های مشترک، هزینه بیمه آتش سوزی ساختمان است. حال این پرسش ایجاد می‌شود که هزینه بیمه آتش سوزی بر عهده چه کسی است؟ در مجله دلتا به این پرسش پاسخ داده شده است.

بیمه آتش سوزی ساختمان

با افزایش آپارتمان نشینی و ساکن شدن هر چه بیشتر مردم در آپارتمان‌ها، بیمه کردن ساختمان امری ضروری به نظر می‌رسد؛ چرا که در آپارتمان‌ها در صورت وقوع حادثه‌ای برای یکی از واحدهای ساختمان، احتمال اینکه این خطر متوجه بقیه ساکنین شود بسیار بالاست. این در حالی است‎ که قانون تملک آپارتمان‌ها بیمه ساختمان را برای ساکنان یک تکلیف اجباری کرده است.

بیمه کردن ساختمان به عهده چه کسی است؟

این وظیفه به صراحت در قانون تملک آپارتمان‌ها بر عهده مدیر ساختمان قرار داده شده است. طبق این قانون، مدیر ساختمان که از سوی مالکان برای اداره امور ساختمان انتخاب می‌شود و به صورت کتبی یا عملی این مسئولیت را می‌پذیرد، موظف است کل ساختمان را در مقابل حادثه آتش سوزی نزد یکی از شرکت‌های بیمه، بیمه کند. بنابراین اگر مدیر به این وظیفه عمل نکند مسئول جبران خسارات وارده به مالکان یا ساکنان است؛ یعنی مالکان حق دارند علیه او نزد دادگستری شکایت و خسارت‌هایی که در اثر آتش سوزی به مال یا جان آن‌ها وارد شده است را مطالبه کنند. البته اگر خسارات وارده تا بیست میلیون تومان باشد، شورای حل اختلاف به آن رسیدگی می‌کند. اگر مدیر یک مجموعه آپارتمانی اقدام به بیمه کردن ساختمان نکرد، ساکنان می‌توانند او را مجبور به انجام این مسئولیت کنند. همچنین اگر همه مالکان بخواهند که ساختمان بیمه شود، اما مدیر مخالفت کند، مالکان می‎توانند برای مدیر یک جایگزین تعیین کرده و این موضوع را از مدیر جدید درخواست کنند.

اما اگر برخی از مالکان خواهان بیمه کردن ساختمان باشند و برخی دیگر از آن‌ها نباشند، مالکی که می‌خواهد ساختمان بیمه شود، می‌تواند حسب مورد به دادگاه یا شورای حل اختلاف مراجعه و علیه مدیر دادخواست الزام به ایفای وظیفه قانونی «بیمه کردن ساختمان» را تقدیم دادگاه کند. در این مورد مدیر موظف است این وظیفه را انجام دهد، اگر مالکان مخالف اصرار کنند، دادگاه می‌تواند مالکان مخالف بیمه را ملزم به پرداخت هزینه‌های بیمه کند.

بیمه های ضروری برای هر ساختمان

تکلیفی که قانون تملک آپارتمان‌ها ایجاد کرده است، فقط محدود به بیمه آتش سوزی ساختمان است و مدیر ساختمان بیشتر از این مسئولیت دیگری ندارد. البته در رابطه با ساختمان انواع حوادث متصور است و بنابراین انواع پوشش‌های بیمه‌ای هم برای آن وجود دارد؛مثلا ممکن است ساختمانی در اثر سهل انگاری مهندس ناظر یا سازنده ریزش کند. در این موارد اگر سازنده یا مهندس ناظر برای آن ساختمان بیمه نامه مسئولیت گرفته باشد، بیمه خسارت را پرداخت می‌کند؛ در غیر این صورت سازنده یا مهندس ناظر مسئول جبران خسارت خواهد بود.

مطالب بیشتر مجله حقوقی دلتا....

بیمه مشاغل خانگی چگونه است و چه مزایایی دارد؟

مشاغل خانگی به آن دسته از فعالیت هایی گفته می‌شود که توسط عضو یا اعضای خانواده در فضای مسکونی به عنوان یک کسب و کار بدون مزاحمت و ایجاد اخلال در آرامش واحدهای مسکونی دیگر انجام می‌شود.

بیمه مشاغل خانگی از جمله مسائلی است که مردم در ارتباط با عملکرد و فواید و همچنین نحوه ثبت نام آن سؤالات بسیاری می‌پرسند. در مجله دلتا بیمه مشاغل خانگی مورد بررسی قرار گرفته است.

مشاغل خانگی مستقل

مشاغل خانگی به آن دسته از فعالیت هایی گفته می‌شود که توسط عضو یا اعضای خانواده در فضای مسکونی به عنوان یک کسب و کار بدون مزاحمت و ایجاد اخلال در آرامش واحدهای مسکونی دیگر انجام می‌شود و منجر به تولید و یا کالای قابل عرضه به بازار و خارج از محیط مسکونی خواهد شد. این مشاغل در بخش های صنایع دستی، فرش، کشاورزی، دامپروری، شیلات، خدمات، تولیدی، صنعت و فناوری اطلاعات (IT) ایجاد می‌شوند. شایان ذکر است که فهرست و همچنین اطلاعات هر یک از مشاغل خانگی در سایت وزارت کار و امور اجتماعی موجود است. و در صورتیکه شغل مورد نظر شخص متقاضی در فهرست مشاغل خانگی وجود نداشته باشد، وی می‌تواند در فرم ثبت نام، شغل مد نظر خود را پیشنهاد کند. در این صورت شغل پیشنهادی بررسی و در صورت تصویب، به فهرست مشاغل خانگی اضافه خواهد شد.

شرایط انجام کسب و کار خانگی چیست؟

برای انجام کسب و کار خانگی لازم است مواردی رعایت شود که در ادامه توضیح داده شده است.

۱.کار صرفاً توسط عضو یا اعضاء خانواده در واحد مسکونی انجام شود.

۲.حجم تولید با شرایط و فضای واحد مسکونی تناسب داشته باشد.

۳.آلودگی های زیست محیطی، صوتی و بصری ایجاد نکند.

۴.حقوق واحدهای مجاور و همسایگان رعایت شود.

۵.عرضه و فروش کالا و خدمات در خارج از واحد مسکونی صورت گیرد.

۶.رفت و آمد غیر متناسب به ویژه در مجتمع های مسکونی که باعث مزاحمت برای سایر ساکنین باشد، صورت نگیرد.

۷.شغل مجاز و با محیط مسکونی تناسب داشته باشد.

همچنین باید در نظر داشت امکان فعالیت همزمان در چند شغل خانگی در دو حالت امکانپذیر است. در صورتی که دستگاه اجرایی ذیربط آن را تائید کند و نیز مجموع ساعات کار خانگی از ۴۴ ساعت کار در هفته بیشتر نشود.

نحوه فعالیت در مشاغل خانگی

کار و فعالیت در حوزه مشاغل خانگی در ۳ صورت امکان پذیر است.
۱. انجام فعالیت به صورت کارمزدی برای کارفرمای خارج از محیط مسکونی (به این شخص متقاضی تحت پوشش گفته می‌شود).
۲. انجام فعالیت مستقل اعم از تامین مواد اولیه تا عرضه محصول به خارج از محیط مسکونی (شخصی که به طور مستقل فعالیت می‌کند متقاضی مستقل نامیده می‌شود).
۳. انجام فعالیت به صورت تعاونی و یا مشارکت با بنگاه های تامین کننده مواد اولیه و عرضه محصول آن ها در بازار، که به صورت کسب و کار خوشه ای یا پشتیبان گفته می‌شود.

نحوه ثبت نام بیمه مشاغل خانگی

متقاضیان می‌توانند فرم ثبت نامی را که متناسب با شرایط خود می‌دانند از سایت وزارت کار و امور اجتماعی دریافت کنند. و در هنگام ثبت نام با توجه به فعالیتی که می‌خواهند انجام بدهند هر یک از گزینه های تحت پوشش، متقاضی مستقل، و پشتیبان را انتخاب کنند. لازم به ذکر است که کلیه متقاضیان مستقل و پشتیبان برای انجام فعالیت در حوزه مشاغل خانگی نیاز به دریافت مجوز دارند.

شرایط و مراحل دریافت مجوز

متقاضی برای دریافت مجوز باید شرایط عمومی و اختصاصی لازم را داشته باشد. سپس داوطلب واجد شرایط با ورود به سامانه صدور مجوز مشاغل خانگی ، فرم تکمیل شده ثبت نام و مدارک لازم را تکمیل و به دستگاه اجرائی ذیربط ارائه می‌کند. پس از انجام بررسی های لازم و در صورت تائید طرح در دستگاه اجرائی، مجوز مربوطه توسط اداره کل کار و امور اجتماعی استان صادر خواهد شد. داوطلبان بایستی برای اطلاع از قوانین و مقررات مربوط به صدور مجوز که عبارتند از داشتن شرایط عمومی و اختصاصی، مدارک مورد نیاز و مراحل صدور مجوز به سایت وزارت کار و امور اجتماعی مراجعه کنند.

متقاضیان بیمه مشاغل خانگی چه تسهیلاتی دریافت می‌کنند؟

متقاضیانی که مجوز کسب و کار خانگی که مورد تایید دستگاه اجرائی ذیربط باشد را داشته باشند، می‌توانند از وام و سایر تسهیلات بهره مند شوند. و همچنین با ارائه مجوز کسب و کار خانگی نزد صندوق تامین اجتماعی، از بیمه و مزایای آن نیز برخوردار شوند. در واقع این افراد در صورت واجد شرایط بودن، از کلیه حمایت های قانونی نظیر حق بیمه خویش فرما، تسهیلات و بازارهای محلی جهت عرضه محصولات خانگی و غیره.. برخوردار خواهند شد.

مطالب بیشتر در مجله حقوقی دلتا...